住房贷款怎么还 四种还贷方式大PK

据了解，目前超过80%的购房者都会选择银行按揭贷款业务，贷款期限从1-30年不等。而对于这些购房者而言，面对银行的屡次加息，选择一种适合的还贷方式，直接关系着自己荷包的深浅。

目前，银行的主要贷款方式有商业银行贷款和公积金贷款，提供的房贷还款方式有：固定利率还款、等额本金还款、等额本息还款等方式。面对这些还贷方式，你会选择哪种呢？

固定利率还款　玩转加息压力

一般住房借款人与银行签订的房贷合同利率都是浮动性的，随着央行每一次加息，利率也跟着上涨，借贷人的月供就要相应的增加。固定利率房贷最大的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整。在签订贷款合同时，即设定好固定的利率，不管贷款期内利率如何变动，借贷人都按照固定的利率支付利息。但固定利率是借款人提前锁定的加息风险走势把握，所以固定利率会高于现行利率。

优点：利率风险小，不随银行加息、物价或其他因素变化而调整。

缺点：如遇银行利率下调政策获批，借款人还是要按签订的固定利率支付利息，不会随市而变。

适用人群：投资者具备一定风险所动能力，对预期升息能做出合理判断人群。

推荐指数：☆☆☆☆

等额本息还款　固定款额支出

贷款的本金和利息总和采用按月等额的还款方式。借款人每期以相等的金额偿还贷款本息，每期还款金额包括当期应偿还的本金和应承担的利息，在整个还款期内，每个月的还款金额固定不变。

优点：每月还款额固定不变，便于购房者安排资金支出。

缺点：总体支出利息较多，利息总支出几乎是所有还款方式中最高的。

适用人群：现期收入少且稳定，特别是刚开始工作的年轻人。避免初期太大还款压力的人群，如稳定收入的公职人员。

推荐指数：☆☆☆☆☆

等额本金还款　负担先重后减

借款人将贷款额平均分担到整个还款期内按每月还款，同时付清自上一个还款日至本次还款期间的贷款余额所产生的利息。贷款本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。使用本方法，借款人在开始还贷时，每月还款额比等额本息还款要高，负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。

优点：可以节省大量利息支出。

缺点：还款开始阶段月供较高。

适用人群：当前收入较高、之后想减少利息支出的借款人，如面临退休人士、企业高层、金领等，或当前经济实力较好，极有可能提前还款的购房者。

推荐指数：☆☆☆☆☆

公积金还款　自由还款快乐无忧

住房贷款职工在售房单位签订购房合同或协议后，可向住房公积金管理中心提出贷款申请。符合贷款条件的，填写申请表和借款合同，经住房公积金管理中心审批后，由中心委托的贷款银行放款。公积金贷款可设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，每月多还的部分系统会自动划为提前还款，提前还贷剩余年限的利息不用支付。自由还款是公积金贷款独有的还款方式，与普遍的还款方式相比，公积金还款方式更为灵活。

优点：每月可自由还款，还款方式灵活便捷。

缺点：因最低还款额通过低于正常的还款月供，导致最后一期还款压力较大。

适用人群：符合贷款条件的公积金缴存职工。

推荐指数：☆☆☆☆☆

每种还款方式都是根据借贷人的经济状况不同而设定的。有的还款方式归还本金的时间快，有的则比较持久，所以导致不同的还款方式所付出的总利息不同。而银行提供所有的还贷方式是为了满足收入情况不同的各类型人士的需求。

购房者在选择贷款时应先把握好自己的经济状况，把握对未来的收入预测，合理设定还款期限，采用最合适的方式来办理住房贷款。面对银行加息，酌情处理。提前还贷的目的是节省利息支出，这要求贷款人手头有足够的余钱，如果是“拆东墙补西墙”，就没有必要了。而对于等额本金还款的客户来说，提前还贷意义不大。

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